Biroul de credit este o companie privată, membră a Asociaţiei Europene a Birourilor de Credit (ACCIS). Această instituție colectează date despre comportamentul de plată al datornicilor sau a celor care solicită un împrumut. Ei urmăresc ca ratele să fie plătite la timp, ce sume sunt restante și cât de mari sunt întârzierile.

Biroul de Credit este o societate pe acțiuni și există în prezent 25 de bănci acționare. Printre participanți se numără în primul rând băncile, companiile de leasing, societățile de credite de consum și companiile de asigurări.

Acest birou nu poate să decidă dacă o persoană va putea primi sau nu un credit, însă are datoria să raporteze date pentru istoricul de plată al unei persoane. Astfel, banca evaluează capacitatea de plată a persoanei respective și se decide acordarea împrumutului.

La Biroul de Credit sunt raportate atât persoanele împrumutate, cât și codebitorii la credite și giranții. Astfel, organizațiile participante din Biroul de Credit trimit indici pozitivi și negativi privind comportamentul de plată al persoanelor fizice cu credite. Datele negative sunt raportate atunci când se înregistrează o întârziere mai mare de 30 de zile și cu condiția ca suma neachitată să fie mai mare de 10 ron. Pe de altă parte, când contractul de credit se încheie, atunci se trimit datele pozitive.

De asemenea, persoanele care au comis fraude în domeniul financiar-bancar, parafate prin hotărâri judecătorești definitive, vor fi raportate la Biroul de Credit. Regula este ca informațiile negative și cele pozitive să fie păstrate pe o perioadă de 4 ani în baza de date a Biroului de Credit, acestea putând fi accesate în cadrul raportului de credit individual.

Raportul de credit conține date consistente precum:

• datele personale ale titularului,
• informații despre cont,
• suma acordată,
• frecvența plăților,
• ratele restante,
• zilele de întârziere,
• date despre angajator,
• scoringul,
• datele giranților și ale codebitorilor.

Instituțiile participante la acest sistem au ca obligație anunțarea persoanei în cauză cu 15 zile înainte de a-i raporta la Biroul de Credit. Acest lucru poate fi făcut în scris, prin telefon, SMS, sau e-mail. Mesajul va conține strict datele privind întârzierea și obligația lor ca instituție de a transmite datele la Biroul de Credit, dacă situația nu va deveni una pozitivă. În cazul încheierii unui contract de credit, datele pozitive se trimit numai cu acordul scris al persoanei în cauză.

Persoanele fizice pot solicita un raport de credit prin formularea unei cereri scrise la care se va anexa o copie după actul de identitate și dovada plății acestui serviciu. O dată pe an fiecare persoană poate solicita un raport gratuit, iar pentru orice solicitare în plus se achită o taxă.

Dacă chiar te-ai hotărât și vrei să împrumuți bani acum (lån penge nu), trebuie să știi ca Biroul de credit are un sistem de scoring, o metodă de calculare a punctajului în vederea calificării pentru un nou împrumut. De aceea, poți obține un punctaj între 300 (destul de slab) și 850 (foarte bun).

Acest scor se calculează luând în calcul 5 categorii, fiecare cu un procentaj aparte:

• istoricul de plată (35%),
• credite în derulare (30%),
• durata istoricului (15%),
• credite noi (10%),
• tipurile de credite accesate (10%).